Правя пари

Получете повече от парите си с планиране на дистрибуцията на пенсиониране

Една от най-големите притеснения за тези, които влизат в пенсионна възраст, вече не е заплата. Освен това има нормален страх от изчерпване на парите и налагането на разходите, които сме изхарчили за цял живот. Един от основните въпроси е как да направите тегления от различните сметки, които сме събрали, и времето на оттегляне от тези сметки, както лични, така и пенсиониране.

Традиционни срещу алтернативни подходи

Съществува "традиционният подход", който първо се оттегля от портфейлите след данъчно облагане, а след това отложеният данък, а след това данъчните сметки за пенсиониране. Тази стратегия обаче се стреми към по-късно да зависи от облагаемите сметки (ИРА), което може да доведе до много по-високи данъци върху дохода. Това също така увеличава премиите на Medicare!

Има по-добър начин - планирана стратегия за изтегляне, която използва всички различни активи и поддържа данъци върху доходите при по-нисък общ процент. Това значително разширява достъпа до наличните ресурси. Позволете ми да обясня, като използвам един пример.

Разбиране на вашите активи

Първо, предлагам определянето на оттеглянията да съвпадне с момента, в който сте получили чек за заплащане. Това означава, че ако сте платени месечно, двуседмично или два пъти месечно, можете да направите същото с вашия пенсионен доход. Това като цяло ще намали стреса на чувството, че вече нямате заплата. Сега плащате себе си!

След това разгледайте всичките си ресурси, като например:

Първо, лични спестявания и инвестиции, които са достъпни без плащане на данък върху доходите, с изключение на капиталовите печалби и лихвите, които сте натрупали.

Второ, отсрочени данъчни сметки, като некачествени анюитети и планове за отсрочени компенсации.

Трето, Roth IRA: данък отсрочен и необлагаем при тегления, ако е бил държан повече от 5 години и след 60-годишна възраст. Възползвайте се, когато сте в състояние, тъй като може да не е на разположение в бъдеще.

След това квалифицирани сметки: планове за доброволни вноски като 401 (к) и ИРА.

След това пенсиите, въпреки че те стават все по-малко фактор, освен ако не работите за правителството, тъй като много корпорации са преминали към планове за доброволно пенсиониране без гаранции за бъдещи доходи.

И накрая, социалното осигуряване, да започне на пълна пенсионна възраст (FRA) или да се отложи до 70-годишна възраст.

Традиционният подход

Традиционният подход би ви отнесъл социално осигуряване и пенсия, която може да имате, и след това да се оттеглите от първите три сметки, оставяйки само малък резерв от суми за спешни случаи след данъчно облагане и оставяйки квалифицираните сметки за последно.

Резултатът от отлагането на облагаемите сметки за пенсиониране плаща по-високи данъци върху доходите по-късно в живота. Това може да се случи, ако се разболеете и се нуждаете от дългосрочна грижа, което ви позволява да отпишете разходите за медицинска помощ срещу доходите си. Въпреки това, тя отрицателно се отразява върху вас, ако останете здрави и също така наказва вашите наследници, тъй като те се удари с данък върху доходите след като умрете! Плановете за пенсиониране не получават благоприятни "стъпки към основа" при смъртта ви!

Различен подход

По-добрият начин е първо да определите каква данъчна група ще бъдете в процеса на пенсиониране и след това да се опитате да увеличите дохода в тази данъчна група. Ако сте женен с облагаем доход от 50 000 долара, вие сте в 15% федерална данъчна група и може да имате допълнителни доходи от 25 000 долара, за да останете в тази 15% група. Това означава, че можете да структурирате доходите, за да получавате всичко на сметките и да разберете как да поддържате дългосрочния доход.

Социалната сигурност получава 8% годишно увеличение за всяка година, в която отлагате началото на началната дата до 70-годишна възраст. Това създава значително увеличение на доходите през целия Ви живот, ако живеете след навършване на 82-годишна възраст. Има ситуации, в които бихте искали да започнете Социално осигуряване Сигурността по-рано, но ако е възможно, е полезно да отложим началната дата до 70-годишна възраст.

С отлагането на началната дата на социалното осигуряване тя ще ви позволи да изтеглите от данъчните си сметки за пенсиониране или да направите Roth реализации (облагаема) от част от ИРА и да останете в една и съща данъчна група.

Възползвайте се от предимствата на Roth IRA

Roth IRA е един от най-добрите активи да напусне наследниците ви, тъй като няма данък върху доходите! Това ще намали размера на тегленията от вашето лично портфолио, което ще ви позволи да поддържате по-голяма част от бъдещите нужди без данъчната тежест.

Освен това, ако запазите персонални портфейлни инвестиции, те ще получат "стъпка на базата" на вашата смърт и също ще преминат без данък върху доходите на вашите наследници. Освен това, изразходването на част от ИРА или превръщането на част в Roth би намалило изискването за минимална дистрибуция (RMD) след навършване на 70-годишна възраст, отново спестявайки върху данъците върху доходите.

Знам, че това е много, което трябва да поемете в даден момент. Може би просто помислете как да извлечете от различните сметки по такъв начин, че да ви даде по-балансиран подход за осигуряване на траен доход по време на пенсиониране.

Когато съм направил този анализ за клиенти, доходите могат да продължат с 25% до 50% по-дълго от традиционния подход! Получете професионална помощ, за да разберете различните данъци върху печалбата, които се получават при изтеглянето от различните видове инвестиционни сметки, за да генерирате доходите си за пенсиониране.

Направихте ли списък с активи, подобни на описания? Имали ли сте структурирани оттегляния, за да "плащате" по график? Кой от тези подходи има най-голямо значение за вас? Какви въпроси имате? Моля, включете се в разговора.

Stan Corey е CFP, ChFC и CPWA, които осигуряват финансово управление на живота повече от 36 години.Стан е публикувал роман "Разводният танц", който е история за разведена двойка, при която съпругата, Натали, ръководи читателя чрез процеса на развод и как да има разумен развод. Моля, посетете неговия уебсайт.

Schau das Video: Flüssiger Sand Hot Tub - Wirbelschichtbett