Начин на живот

9 начини за намаляване на безпокойството и страха за прехода към пенсиониране

Аз се занимавам с темата за прехода към пенсиониране през последните 25 години. През това време съм работил с клиенти, които обмислят пенсиониране в много различни периоди от живота си. Някои от тях са се оттеглили на "нормалната" пенсионна възраст от 65 години, докато други са се пенсионирали до 50-годишна възраст или са се оттеглили до 75-годишна възраст и дори 80 години.

Дойдох до заключението, че пенсионирането не е за възраст или пари; става въпрос за това кога работата - печелите доход - става незадължителна!

Много други фактори могат да допринесат за решението да се пенсионират като здраве, родителите, нуждаещи се от грижи, желаещи да живеят в близост до внуците, да получат наследство или да преобразуват нов лист след събитие като загуба на съпруг или преживяване на развод.

Независимо от обстоятелствата, единственият основен елемент, който открих, че се изпълнява през целия преход, е емоционалната промяна от това да живееш върху доходите, за да живееш с всичко, което сме спестили за пенсиониране. Прекарахме целия си живот, спестявайки и инвестирайки, допринасяйки за плановете ни за пенсиониране, като вкарахме децата в колежа. Ние остъргвахме и спасихме за този момент в нашия живот.

Ние обаче бързо осъзнаваме, че пенсионирането не е линията на вратата; това е само 50-ярда линия или половина време в нашия финансов живот. Сега ще трябва да започнем да харчим парите, които сме спестили, и може да бъде много страшно, тъй като се опасяваме, че изчерпваме парите, преди да стигнем до края на играта на живота.

И така, какви са някои неща, които можете да направите, за да намалите страха и безпокойството, преди пенсионирането?

Помислете за вашата заплата

Заменете вашето възнаграждение, като внесете пари в банковата си сметка от инвестициите си по същото време, когато сте получили депозита си за плащане при изплащане на доходи. Ако получавате пенсия или социално осигуряване, те обикновено се депозират в началото на месеца, така че може да имате депозит от инвестиционния портфейл да падне в средата на месеца.

Социална сигурност и преход към пенсиониране

Ако не се нуждаете от това по-рано или имате лошо здраве, помислете за изчакване до 70-годишна възраст, за да започнете да се възползвате от социалното осигуряване. Това ще ви даде увеличение на размера на плащането, равняващо се на около 8% от забавената година. Ако вашата "пълна възраст за пенсиониране" (FRA) е на възраст 66 години и отлагате 4 години, ще увеличите месечната сума с 32%. Това не е увеличение на инвестициите; това е актюерско увеличение на пенсионното обезщетение.

Всъщност, ако семейната ви история е, че никой не живее след 80-годишна възраст, тогава може да искате да започнете в FRA. Равновесната точка е на около 82-годишна възраст. Следователно, ако вие или вашият съпруг е на добро здравословно състояние (без хронично заболяване или заболяване) на 65-годишна възраст, продължителността на живота Ви е 21,5 години.

Обмислете пенсиите си

Ако имате достатъчно късмет да имате пенсия, то обикновено ще започне при пенсиониране. Ако не го направите, може би бихте искали да помислите дали да имате своя собствена пенсия. Това може да бъде направено или със суми след данъчно облагане или с пенсионни средства чрез закупуване на единична премия непосредствено анюитет, която гарантира доход за вас толкова дълго, колкото живеете. Това може да включва и обезщетение за преживяло лице на вашия съпруг толкова дълго, колкото те живеят.

Не бих препоръчал да поставяте всичките си налични ресурси в такава сметка, тъй като няма остатъчна стойност и няма ликвидност. Тя трябва да се разглежда само като част от цялостната структура на разпределението на пенсиониране. Ако сте започнали анюитет като отложено анюитет и сега искате да направите тегления, можете да направите това и да запазите остатъчна стойност за наследниците. Има много различни видове анюитети. Подкрепям фиксираните анюитети за променливите анюитети поради високата цена на променливите анюитети и гаранциите за фиксирани анюитети.

Подгответе профилите си за пенсиониране

Пенсионни сметки като традиционните ИРА или стари 401 (к): този тип инвестиции обикновено се натрупват с суми преди данъчно облагане. Поради това, IRS иска да събира данъци, така че те изискват да започнете да теглите до 70 ½ годишна възраст, наричани "Изискване за минимално разпределение" или "RMD".

Има много различни видове ИРА, така че е важно да получите професионална помощ, ако не разбирате различията, тъй като те могат да направят голяма разлика във вашия данък върху доходите.

Например, един Roth IRA няма RMD и е голям актив, който да премине към следващото поколение. Ако една традиционна ИРА бъде прехвърлена надолу, тогава бенефициентът ще плати данък върху приходите от разпределението. В много случаи това може да бъде за някой, който все още работи и ще има по-висока данъчна основа. А Roth IRA също може да бъде голям ресурс за еднократни суми, тъй като няма данък върху разпределението.

План за възможността за напускане на Вашия съпруг

Жените по принцип преживяват съпрузите си, а около 70% от хората в помощните заведения са жени. Необходимо е жените да имат по-добро разбиране за техния финансов живот в началото на брака си и в пенсионирането, а не само защото са загубили съпруга си чрез смърт или развод.

Знаете ли какво показва вашият финансов отчет и къде се намират всички финансови сметки? Имате ли списък на профилите и свързаните с тях пароли? Ако не сте плащали сметките, може би е време да започнете!

Не забравяйте Estate планиране

Кога беше последният път, когато документите Ви за имоти бяха прегледани? Ако е било повече от пет години, трябва да погледнете и да сте сигурни, че те са все още това, което искате да се случи в случай на неработоспособност или смърт. Планирането на имоти е един от най-важните аспекти на планирането на прехода към пенсиониране.

Управлявайте вашите очаквания

Важно е да имате добро разбиране за това, което смятате за пенсиониране и за разбирането на вашия съпруг. В противен случай това може да е значима точка на спор.Уверете се, че имате този разговор в началото на преходния период на пенсиониране или преди да вземете решението за пенсиониране.

Застраховка за дългосрочни грижи

Цената на грижите се увеличава бързо. Току-що помогнах на семейството на клиента да я постави в заведение за грижи за паметта на цена от около 12 000 долара на месец. Ако не сте женени и не възнамерявате да оставите наследство, тогава не е необходимо да имате застраховка за дългосрочни грижи (LTC).

Въпреки това, ако имате съпруг и искате да опитате и запазите активите си, купуването на дългосрочна политика може да бъде много полезно. Възможно е да не покриете всички разходи, но може да намалите значително размера на тегленията от натрупаните ресурси, ако е необходимо да се грижите.

Получете професионална помощ в прехода към пенсиониране

И накрая, да получите професионална помощ, ако имате нужда от помощ по тези въпроси.

Как управлявате (или сте готови да управлявате) прехода към пенсиониране? Какви са нещата, които ви причиняват най-тревожност и стрес? Извършили ли сте финансови планове да живеете в рамките на вашите средства при пенсиониране? Какви са най-големите ви опасения за пенсиониране? Моля, присъединете се към разговора.

Stan Corey е CFP, ChFC и CPWA, които осигуряват финансово управление на живота повече от 36 години. Стан е публикувал роман "Разводният танц", който е история за разведена двойка, при която съпругата, Натали, ръководи читателя чрез процеса на развод и как да има разумен развод. Моля, посетете неговия уебсайт.

Schau das Video: Hessen investiert in die Kinderbetreuung wie noch nie (Teil 2/2) - - 144. Plenarsitzung