Правя пари

Спестяването на повече е борба

Това е далеч една от най-предизвикателните финансови области, които трябва да имате предвид по време на фазата на преход към пенсиониране.

По-конкретно, сте достигнали точка в живота си, където сте ви таксувани, за да определите как да теглите пари от различните инвестиционни сметки, които сте спазили усърдно за пенсиониране.

Преодоляването на текущия ландшафтен ландшафт изисква тристранен подход:

  • Използвайте по-консервативни прогнози за инвестиционните резултати.
  • Имайте честен разговор за спестяване и разходи, докато работите.
  • Създайте силен план за разходи, когато се пенсионирате.

Ако по време на пенсионирането си, при производството на един и същ доход, ще са необходими повече активи, тогава ще трябва да спестите повече, докато работите.

Спестяването на повече е борба

За съжаление, за много работещи семейства, които спестяват достатъчно, за да увеличат максимално вноските за своя план за пенсиониране на работодател, това е голяма борба - да не говорим за спестяване на допълнителни пари на база след данъчно облагане.

Простото решение за тези, които все още работят, е да преразгледат разходите за живот и да се опитат да разработят план, който първо да спести и след това да прекарат останалото. За съжаление, повечето правят обратното и следователно не могат да бъдат подготвени за пенсиониране.

Правителствени и корпоративни пенсии

С това казано, понякога вашето решение е направено за вас. В случая на правителствени или корпоративни пенсии, например, плановете диктуват кога ще се извършват разпределенията, които обикновено се определят на определена възраст или при пенсиониране.

Междувременно, други видове корпоративни планове могат да включват неквалифицирани планове. Те дават възможност на ръководните кадри да отложат допълнителни доходи до пенсиониране.

Тези планове също имат изисквания относно това кога трябва да бъдат разпределени средствата. Като цяло, изпълнителната власт трябва да оттегли баланса за период от пет години при пенсиониране.

Какво за социално осигуряване, ИРА и 401k?

Когато става въпрос за социално осигуряване, ИРА, 401k и други лични инвестиционни сметки, можете да контролирате времето и размерите на разпределенията. Например дистрибуциите на ИРА могат да бъдат стартирани по всяко време след 59-годишна възраст и трябва да започнат не по-късно от годината, в която сте навършили 70 години.

Социалното осигуряване може да започне едва на 60-годишна възраст за вдовици и на 62-годишна възраст като ранна начална дата за останалите, които трябва да имат доходи преди "нормалната" пенсионна възраст. Или, началната дата може да бъде отложена до 70-годишна възраст, за да се получи по-висока полза.

Решенията за разпространение са индивидуални

Трудната част от решенията за разпространение е, че няма формула, която да е еднакъв за всички, която всеки може да приложи към преходната си фаза. Обратно в старите дни, съветите са били прости: Отложете всичко и първо се оттегляйте от сметките след данъчно облагане.

Доколкото следването на тази препоръка е лесна, тя е твърде опростена за повечето хора днес. Освен ако нямате друг избор, какъвто би бил случаят, ако имате само квалифицирани пенсионни планове и не сте спестили лични инвестиции или спестовни сметки.

В някои случаи може да е по-добре да започнете да се оттегляте от ИРА по-рано и да отлагате изтеглянето от сметките след данъци, за да запазите достъпа до капитал, без да плащате данъци всеки път, когато имате нужда от пари.

В крайна сметка планът ви трябва да отговаря на нуждите на вас и на конкретните обстоятелства на вашето семейство.

Основи на разпространението

Въпреки че не трябва да следвате формула за разпределение на бисквитките, трябва да сте запознати със следните основни принципи на разпространение:

Данъчни въпроси

Първо, трябва да разберете различните данъчни въпроси, свързани с всеки от източниците си за разпределение в пенсионна възраст.

Отговорност за облагане на дохода

На второ място, за да изпитате най-ниския общ данък върху доходите, който ще покрие нуждите Ви от доходи по време на пенсиониране, искате да балансирате облагаемия си доход с необлагаемия си или привилегирован доход.

Ако имате пенсионни доходи, вероятно е 100% данък и не може да се направи много, за да се намали тази отговорност.

Ако имате и личен инвестиционен портфейл, на който можете да се възползвате, може да сте в състояние да допълвате пенсията без значително увеличаване на данъците върху дохода. Дивидентите и лихвите могат да бъдат реинвестирани или оттеглени заедно с разпределението на капиталовите печалби.

Харесва ми да имам сметка в паричния пазар, в която са депозирани дивиденти и лихви, а след това капиталовите печалби се реинвестират. Това създава паричен ресурс, на който да се възползвате без допълнителна данъчна отговорност, която би била създадена, ако е необходимо да продавате позиция всеки път, когато искате да направите допълнително теглене.

Ако имате ИРА, разбирането на вида ИРА и РМД за всеки от тях също може да помогне при определяне кога да се правят тегления.

Имайте предвид, че в случай, че имате няколко профила в IRA, трябва само да направите RMD от една ИРА, докато размерът на RMD се базира на общата стойност на всички сметки на IRA. И Рот ИРА нямат "необходимите минимални дистрибуции".

Medicare Premium

Трето, важно е да разберете, че премията Ви за Medicare се основава на предишната двегодишна корекция на брутния доход (AGI), която е показана в долната част на първата страница на федералната данъчна декларация 1040.

Ако увеличите облагаемите разпределения от пенсионните планове, това може да повлияе на бъдещите премии на Medicare.

Както можете да видите, разпределенията, свързани с преходната ви фаза, са сложни. И вземането на правилното решение е от съществено значение за дългосрочното финансово благополучие.

Съвет за пенсиониране: Моят общ съвет е да получа професионална помощ. Финансов експерт или счетоводител може да ви помогне да разберете различните въпроси, свързани с данъка върху дохода, свързани с времето за извършване на тегления от всички източници на пенсиониране.

Знаете ли как да увеличите доходите си и да сведете до минимум данъците, като същевременно запазите ресурси за бъдещата си финансова уелнес? Моля, присъединете се към разговора по-долу и споделете всички съвети, които сте получили по пътя.

Stan Corey е CFP, ChFC и CPWA, които осигуряват финансово управление на живота повече от 36 години. Стан е публикувал роман "Разводният танц", който е история за разведена двойка, при която съпругата, Натали, ръководи читателя чрез процеса на развод и как да има разумен развод. Моля, посетете неговия уебсайт.

Schau das Video: Kampf den Schulden - auch die Bundesländer müssen sparen. Politik direkt