Друг

5 ключовете за постигане на финансова сигурност при пенсиониране

Когато пенсионирането вече е факт, е твърде късно да се говори за спестяване на пари. Какво правиш тогава? Финансовият съветник Алън Рот има някои практически стратегии, които той ще сподели с нас днес. Наслаждавай се на шоуто!

Маргарет Манинг:

Моят гост днес е Алън Рот, който е основател на компания, наречена Wealth Logic. Той работи в инвестиционния свят и в корпоративните финанси от над 25 години, което означава, че той е експерт с всичко свързано с пари и пенсиониране. Аз го поканих да дойде и да говори с нас днес за нещо, което знам, че е загрижено за много жени: Как да управлявате парите си в пенсионна възраст. Добре дошъл, Алън.

Алън Рот:

Благодаря ви, че ме имахте, Маргарет.

Маргарет:

Благодаря ви, че сте тук. Особено защото не съм много разбираем човек, когато става въпрос за финанси. Радвам се, че ни ръководихте в този наистина важен разговор. Ако сме в средата на 60-те години, вероятно сме се оттеглили, а много пъти дори не е избор. Какво ще правим, за да управляваме финансите си в този период?

Алън:

Първата година на пенсиониране е особено страшно, защото е година на преход. Когато сме млади, по-голямата част от нашата столица е в това, което наричам човешки капитал и представлява заплащане на заплата и т.н. Тъй като остаряваме, човешкият ни капитал намалява и надяваме се инвестиционният капитал да нараства, ако инвестираме добре.

Тогава внезапно, в пенсионирането, човешкият капитал е изчерпан. И така, инвестиционният капитал е това, което се крие между нас, живеем по начина, по който искаме да живеем или живеем на пенсия.

Маргарет:

Да, това е страшно страшно. Докато се пенсионирахме, не само печелехме пари, но нашият начин на мислене е структуриран около изобилието и получаваме всичко, което искаме. Но сега трябва да започнем да мислим за свобода от пари. Как да постигнем независимост без спестяване? Каква е тайната?

Алън:

Ако не сте записали, ще живеете на правителствена пенсия. Купуването на билет за лота вероятно няма да работи. Знам, че трябва да вдъхновявам вашата общност, но това е крайната цел.

Маргарет:

Не. Вие сте абсолютно прав.

Алън:

Трябва да спасиш. Дори ако сте направили правилното нещо и сте спасили, тази първа година на прехода е наистина страшно, защото ако акциите се сменят, това ще нарани много повече. Тази финансова свобода ще се свие и ще трябва да разберете кое ще бъде правилното нещо, което трябва да направите.

Маргарет:

Какъв е вашият съвет към хора, които имат наличност? Трябва ли да продължат да вървят или да преминат към нещо, което ще им даде доход, за разлика от това, че трябва да продавате акциите?

Алън:

Мисля, че доходът е погрешна цел. Това е естествено за хората, които са били акумулатори през целия си живот, но това е невероятно страшно се върти по този портфейл. Ако се опитате да получите допълнителни доходи, като например облигации, които плащат допълнително един процент, виждането им да бъдат заклани, когато пазарът падне, ще бъде опустошително. Така че търсенето на доходи е погрешна цел.

Влизайки в пенсиониране, важно е да изберете портфолио, с което да мислите, че можете да живеете. Да речем, че сте 60% акции. Може да стигнете до 50 или 40% от акциите, така че когато акциите се сринат, вие не само ще можете да останете в курса, но и да възстановите равновесието и да се върнете към тези 40 или 50% чрез закупуване на повече акции и противно на стадото. Така че, става дума за по-консервативен начин, когато акциите са на най-високо ниво и се придържат към тях. Това определено не е лесно.

Маргарет:

Да кажем, че човек е в началото на 60-те години и са се пенсионирали, или са били съкратени и са се отказали. Те са спестили пари, но това не е много. Бихте ли им посъветвали да започнат да инвестират в 60-те години, когато вече са се пенсионирали?

Алън:

Искаш да кажеш, че инвестираш част от това, което са спасили?

Маргарет:

Да, или може би са получили обезщетение за това, че са били пуснати. Те винаги могат да пазят парите под леглото, но разходите от него ще го накарат да намалее. Така че, бихте ли предложили да купуват акции през 60-те години, въпреки че нямат предварителен опит?

Алън:

Зависи. Ако имате пари в брой, поставите го под матрака си или го депозирате в местната банка, която плаща .01%, където парите ви ще се удвоят за 9 345 години, знаете, че това е рисковано. Имате гаранция, че ще загубите разходите си заради инфлацията.

От друга страна, ако купувате фонд за фондови борси, който е на ултра ниска цена като всяка компания за обществено здраве на планетата, това вероятно ще е нещо добро за столицата, ако ще останеш курса. Все пак, ако никога не сте инвестирали преди, а на следващия път, когато сте запалили танка и продавате, това би било по-лошо, отколкото да го поставите под матрака.

Маргарет:

Какъв курс трябва да предприеме човек? Очакванията за живот са с 30 години повече, отколкото през миналия век. Във вашите 60-те години все още имате 20 или 30 години повече живот. И така, инвестира ли правилния курс? Ако мислите, че "Здравейте, нямам медицински сметки и имам добри 10 години", това ли струва ли?

Алън:

Ако имате готовност да поемете риска, да. Обикновено обаче хората смятат, че имат голяма готовност да поемат риска, когато акциите са на високо ниво като сега. Но внезапно, когато акциите се зареждат, те осъзнават, че са противници на риска. Така че, ако смятате, че можете да се придържате към него, тогава абсолютно вярвам, че трябва да имате някои запаси.

Ако тръгнем обратното, хората, които са спасили един пакет и са изпълнили своите цели, вероятно трябва да го държат там.Както би казал Уилям Бърнстейн - той е финансов теоретик и добър приятел - "Ако сте спечелили играта, спрете да играете". В такъв случай трябва да поемете риска от масата и да получите повече от фиксиран доход.

Маргарет:

Когато обсъдихме темата на това интервю, вие споменахте нещо за процентите на спестяванията и разходите, които в идеалния случай са около 3,5%. Кажи ми какво искаш да кажеш с това, защото исках да изясня тази препоръка.

Алън:

Ако например сте записали сто хиляди долара и вие инвестирате много добре на ултра ниска цена, което ви позволява да не правите тези емоционални грешки при покупката на високо и да продавате ниско, то това, че 3,5% ще направи три хиляди и петстотин долара. Това е безопасна скорост на завъртане, която след това ще увеличавате всяка година с инфлация.

Така че, ако инфлацията е била 2%, през следващата година бихте могли да я увеличите с 70 долара и т.н. Това ви дава приблизително 90% вероятност да не живеете парите си. Така че $ 3500, плюс каквито и да са вашите пенсии и т.н., е това, което считам за процент на спестяване.

Маргарет:

Мисля, че го имам. Има ли ползи от това да сте на 60 години в този свят на инвестиране? Има ли неща, от които пенсионерите могат да се възползват във финансовия свят?

Алън:

Има всички видове отстъпки и такива, че възрастните дойдат тук в САЩ. Предполагам, че е вероятно същото в Европа и Австралия и т.н. Във връзка с нашата тема има банкови сертификати за депозити, в които сме застраховани от американското правителство за депозити до $ 250 000.

Получавате определен лихвен процент и не е нужно да се притеснявате за това, че банката е в ход, защото има институцията на FDIC, Федералната Фонда за гарантиране на влоговете, която гарантира парите ви. Тези депозити плащат повече от облигации и са по-сигурни от облигациите.

Маргарет:

Забелязвам, че 450 000 жени, които достигаме по света, вероятно мислят: "Къде са добрите идеи? Къде е полезният съвет? "Това, което казвате обаче, е, че няма магия, която можете да направите, за да увеличите парите си за една нощ.

Това, което можем да направим е да намалим разходите си, да запазим курса на инвестициите, вместо да се паникьосваме, да контролираме емоциите си и да търсим начини за спасяване.

Алън:

Най-близкото до магията, което мога да ви дам, е следното: избягвайте разходи и емоции. Не правете в моята индустрия много пари, като плащате високи такси за нещата. Не бъдете най-лошият си враг, като купувате високо и продавате ниско.

Маргарет:

Индустрията на финансовите услуги е голяма индустрия с много положителни и отрицателни страни. Така че, колкото повече можете да контролирате собствената си ситуация, толкова по-добре. Нещо друго, за което искам да ви попитам, са анюитети. Какво са те? Проституирате ли или сте?

Алън:

Съгласен съм с почти всичко, с което се занимава моята индустрия. Самото анюитет обаче не е лошо нещо. Концепцията върви по следния начин: Дадеш пари настрана. Тя расте, а след това по-късно изплаща определен паричен поток, често до края на живота ви. Това е наистина добра концепция и има огромно количество аромати на анюитети.

Като цяло, когато купувате анюитет тук в Съединените щати, вие преминавате през два посредника: застрахователния агент, а именно финансовият плановик и застрахователната компания. Това прави анусите твърде скъпи. Тук в САЩ можете да забавите социалното осигуряване, като купите правителствен анюитет, и аз съм абсолютно за това.

Маргарет:

Финансови услуги лица в цялата страна трябва да печелят пари, така че преминаването през тях или преминаването през тях и застрахователна компания, ще ви струва пари. Това означава, че ако не започнете рано. Въпреки че анюитетите вероятно няма да ви струват много от средата до края на 60-те.

Алън:

Започвайки рано и избягвате посредниците, ще ви спестят пари. Ще призная, че плащането на колеж на сина ми зависи от това, че се опитвам да продам ти и анусите на зрителите си.

Маргарет:

Трябва да имате знак там, който да казва: "Купете анюитети!" Но наистина, оценявам, че сте напълно на земята, Алън.

Исках да спомена вашия уеб сайт, който е daretobedull.com. Разкажете на хората защо сте избрали това име, защото е свързано с този разговор.

Алън:

Мисля, че ако инвестирате добре, то трябва да бъде много скучно и неуморимо. Въпреки че не е толкова лесно да се избягва четенето на вестниците или интернет, гледането на телевизия и т.н., казвайки ни, че ще дойде огромна депресия или акциите ще се покачат. По принцип не е толкова лесно да бъда толкова скучен, колкото и аз.

Маргарет:

Благодаря ти за това. Мисля, че съм скучна, има нещо общо с живеенето в реалния свят. Обсъждаме това много в нашата общност и ако можем да върнем часовника, ще направим точно както казвате. Ние няма да вземем незначителни шансове; бихме били много по-внимателни към началния период до пенсиониране.

За това е твърде късно. ние направихме избора си и не можем да се победим. Не можем да продължаваме да чувстваме, че сме направили огромна грешка. В този момент става дума само за минимизиране на разходите Ви и спасяване на това, което можете. Също така е важно да промените мислите си и да се справите с емоционалната страна.

Алън:

Животният живот и спасяването ще ви помогнат да бъдете по-щастливи в дългосрочен план. Купуването на този съвсем нов автомобил и т.н. ще ви донесе само краткотрайно вълнение.

Маргарет:

Една книга за пенсиониране, която препоръчахте, беше "Готови ли сте да се пенсионирате?" От Майк Пайпър. Има ли други книги, които да помогнат на хората да се справят с бюджетирането и управлението на акциите?

Алън:

Има "Ръководството на Bogleheads за планиране на пенсиониране", което е от значение за Съединените щати.Bogleheads е чудесен сайт, където да отидете и да проверите. Това е bogleheads.org и е организиран като форум, в който хората могат да задават въпроси за инвестиране и други хора публикуват отговори без инвестиран интерес.

Маргарет:

Вие също пишете финансови статии за Wall Street Journal и Money Magazine. Пишете ли и за "Авеню Авеню"?

Алън:

Аз, понякога, пиша за Ричард Айзенберг от Next Avenue, което е чудесен сайт за пенсиониране. Аз също пиша за AARP, което според мен е прекрасно списание за пенсиониране.

Маргарет:

Това са велики ресурси и всички те са подходящи в целия свят. Дори ако живеете извън Съединените щати, те ще бъдат полезни. Следващото авеню е отлично, защото те са много практични. Те съдържат много статии за най-добри практики, които ви помагат да се справите с финансирането си.

Алън:

Ако сте името на Google заедно с Next Avenue и Anuties, ще видите моето мнение за анюитети.

Маргарет:

Ние със сигурност ще опитаме това. Благодарим ти много на Алън, че отделихте време, за да ни помогнете да се впуснем в това и да ни преведе през този свят на финансите и пенсионирането.

Алън:

Аз се радвах. Смееш се да си тъп! Имате вълнуващ живот при пенсиониране, но се уверете, че вашите инвестиции са скучни.

Когато чуете думата анюитети, какво е първото нещо, което ви идва на ум? Чете ли / абонирахте ли за финансово списание? Бихте ли препоръчали някакъв велик ресурс, от който сте се възползвали? Моля, присъединете се към разговора!

Schau das Video: Angestellter, Freiberufler oder Unternehmer. Der Schlüssel zu Erfolg und Erfüllung